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BIEN ASSURER VOTRE HABITATION- Vos questions. Nos réponses

Que dois-je regarder lorsque je choisis une assurance habitation ?
Quel type de garantie choisir pour assurer un logement dont je suis propriétaire ?
Quel type de garantie choisir pour assurer un logement dont je suis locataire ?
Quel type de garantie choisir pour assurer un logement qui m'appartient et que je loue à des tiers ?
Quelles sont les étapes à suivre pour assurer son habitation ?
Comment évaluer ses biens ?
Quand peut-on changer d’assurance ?
Comment seront évalués mes biens par l'assureur en cas de sinistre ?
Quels sont les facteurs qui influencent le montant d'une prime habitation ?
Qu'est ce qu'une franchise ?
Quelle forme doit présenter le contrat d'assurance ?
Quels sont les documents fournis par l'assureur avant la signature du contrat ?
Quelles sont les différences entre "Conditions générales" et "Conditions particulières" ?

Que dois-je regarder lorsque je choisis une assurance habitation ?
Pour bien choisir votre assurance multirisque habitation, vous devez connaître la règle appliquée par l'assureur pour estimer vos biens mobiliers le jour du sinistre. Le montant du remboursement sera directement lié à cette règle:
- L'assureur peut appliquer une vétusté dont le montant est fonction de l'age de l'objet au jour du sinistre.
- L'assureur peut appliquer une vétusté dont le montant est fonction de l'age de l'objet au jour du sinistre et combler la perte de valeur engendrée par l'application de cette vétusté par une indemnité compensatrice exprimée en pourcentage. Plus ce pourcentage est important, mieux vous serez remboursé.
- L'assureur peut vous rembourser en "valeur à neuf": aucune vétusté n'est alors appliquée. Attention ! Les assureurs ont chacun leur propre définition de la valeur à neuf. Il est nécessaire de vérifier la définition de la valeur à neuf indiquée dans les conditions générales.


Quel type de garantie choisir pour assurer un logement dont je suis propriétaire ?
1- Les propriétaires occupant une maison individuelle peuvent assurer leurs biens et leur maison contre les risques d'incendie, d'explosion, de dégâts des eaux, de vol, de catastrophe naturelle, d'attentat, d'acte de terrorisme, de tempête,...

Généralement, l'assurance multirisque habitation couvre aussi:
- vos responsabilités envers les biens, la personne de vos voisins et des tiers : c'est la garantie recours des voisins et des tiers.
- votre responsabilité civile et familiale dans le cadre de votre vie privée, en cas de dommages corporels et matériels causés à des tiers par:
- vous-même, votre conjoint, vos enfants, ceux qui vous sont confiés,
- les personnes à votre service,
- vos animaux domestiques de petite taille et ceux qui vous sont confiés,
- les objets qui vous appartiennent ou qui vous sont confiés.

En cas de travaux dans votre maison, ou après un accident grave, vous pouvez bénéficier des garanties:
- privation de jouissance: l'assureur vous verse le montant du loyer d'une maison analogue à la vôtre pendant la durée des travaux,
- frais de déblaiement: l'assureur rembourse les frais de déblaiement des décombres et de remplacement des meubles.

2- Les propriétaires occupant un appartement peuvent souscrire une assurance dommages pour garantir contre les risques d'incendie, de foudre, d'explosion, de dégâts des eaux et de vol:
- votre mobilier et vos objets de valeur,
- les embellissements de votre appartement (l'assurance collective garantit généralement les murs).
Les contrats d'assurance multirisque habitation comportent obligatoirement la garantie des risques de catastrophes naturelles, de tempête, d'attentats et d'actes de terrorisme.
Ils garantissent aussi généralement les dommages causés par la grêle, le poids de la neige sur les toitures.
Vous pouvez aussi garantir votre responsabilité à l'égard:
- de vos voisins et des tiers,
- de votre locataire si votre appartement est loué

L'assurance de la copropriété garantit obligatoirement les parties communes.
Elle peut aussi couvrir certaines parties privatives.
Le syndic doit souscrire une assurance collective pour la copropriété pour garantir les parties communes.
Cette assurance doit porter sur les risques d'incendie, de foudre, d'explosion, de dégâts des eaux, de vol, de catastrophe naturelle, d'attentats, d'actes de terrorisme, de tempête, de grêle et de neige sur toitures.
Elle porte aussi sur la responsabilité civile de la copropriété responsable des accidents causés par les bâtiments et les personnes au service de l'immeuble.
Les copropriétaires doivent être considérés comme des tiers entre eux pour être remboursés si un sinistre provoque des dégâts chez eux.

Attention ! Vérifiez bien auprès de votre syndic que l'assurance de la copropriété comporte les clauses suivantes :
- la renonciation à recours, qui empêche la société d'assurance de se retourner contre les copropriétaires, ou l'occupant de l'appartement, responsables d'un sinistre.
- la garantie contre le risque personnel de responsabilité de chaque copropriétaire pour les dommages causés à des voisins ou des tiers.
- la garantie du copropriétaire pour les dommages causés à ses locataires à la suite d'un sinistre causé par un défaut d'entretien ou la vétusté de l'immeuble.



Quel type de garantie choisir pour assurer un logement dont je suis locataire ?
L’assurance multirisque habitation est obligatoire si vous êtes locataire d’un appartement ou d’une maison individuelle.
Vous êtes responsable auprès du propriétaire des dommages que vous pourriez causer à l’appartement, à la maison ou à l’immeuble. Il faut que le propriétaire soit sûr d’être indemnisé en cas de dommage.
Attention cependant, si vous êtes locataire d’un appartement meublé ou si vous occupez un logement de fonction, vous n’êtes pas soumis à cette obligation.

Pour les locataires, la garantie "risques locatifs" est la garantie minimale et obligatoire qui couvre tous les dommages causés par le locataire au propriétaire
La garantie "recours des voisins et des tiers" est presque toujours proposée en même temps que la garantie "risques locatifs" : si un dégât d'eau, une explosion, un incendie se produisent chez vous et endommagent les biens de vos voisins, l'assureur les remboursera si vous êtes responsable, dans les limites prévues au contrat.

Grâce à votre contrat d'assurance multirisque habitation, vous pouvez aussi assurer votre mobilier, vos objets de valeur et les embellissements réalisés à vos frais contre l'incendie, l'explosion, les dégâts des eaux, le vol, les attentats, émeutes, actes de terrorisme et les catastrophes naturelles…



Quel type de garantie choisir pour assurer un logement qui m'appartient et que je loue à des tiers ?
Votre locataire doit souscrire une assurance incluant la garantie "risques locatifs". Cette garantie couvre les dommages causés par le locataire au propriétaire. Même si vous demandez une attestation d'assurance à votre locataire, le risque qu'il ne soit pas convenablement assuré subsiste. De nombreux assureurs offrent donc la possibilité de vous couvrir en tant que propriétaire non occupant.
De plus, l'assurance collective de la copropriété souscrit par le syndic garantit aussi le copropriétaire pour les dommages causés à ses locataires à la suite d'un sinistre subi en raison d'un défaut d'entretien ou la vétusté de l'immeuble


Quelles sont les étapes à suivre pour assurer son habitation ?
1/ Vous répondez en ligne à toutes les questions posées. Vous obtiendrez, sans engagement de votre part, un tarif personnalisé et détaillé (sous réserve d’acceptation par notre fournisseur).

2/ vous recevrez par e-mail une proposition de contrat écrite. Dans ce document sont récapitulés l’ensemble des informations saisies, les garanties et le tarif proposé.

3/ Lisez cette proposition attentivement. Vérifiez qu’elle correspond précisément à votre situation. Si ce n’était pas le cas, retourner sur votre page personnelle afin de modifier les paramètres nécessaires pour ré-établir un devis. Vous recevrez à nouveau une proposition modifiée en temps réel.

4/ Souscrivez le contrat Multirisque Habitation
Si vous êtes déjà assuré, vous devez résilier votre contrat d’assurance actuel (cf. Forum Aux Questions : Quand peut-on changer d’assurance). Si vous le souhaitez, et selon les cas, nos fournisseurs pourrons éventuellement se charger de cette formalité.
Si vous n’êtes pas encore assuré ou si vous déménagez, vous pouvez rejoindre l’un de nos fournisseurs à tout moment.


Comment évaluer ses biens ?
Pour évaluer le montant du capital mobilier à assurer, vous devez faire la somme de la valeur de l'ensemble de vos biens.
Si vous ne savez pas évaluer ce montant, vous pouvez compter de l'ordre de 7 000 € par pièce principale.


Quand peut-on changer d’assurance ?
Il existe 4 motifs qui vous permettent de résilier votre contrat actuel pour rejoindre notre portail
Motifs Prévenez votre assureur actuel La résiliation prend effet
Convenance personnelle 2 mois avant la date anniversaire de votre contrat actuel A la date d’échéance de votre contrat
Changement de domicile dans les 2 mois suivant votre changement d’adresse 30 jours après réception du courrier envoyé à votre assureur actuel
Augmentation de votre cotisation ou de vos franchises (hors indice FNB) dans les 15 jours/1 mois suivant réception de votre avis d’échéance 30 jours après réception du courrier envoyé à votre assureur actuel
Achat ou héritage d’une maison ou d’un appartement A tout moment, jusqu’au transfert à votre nom du contrat d’assurance A réception de votre lettre par l’assureur actuel du bien


Comment seront évalués mes biens par l'assureur en cas de sinistre ?

La règle appliquée pour estimer vos biens mobiliers le jour du sinistre est différente selon l'assureur. Le montant du remboursement sera directement lié à cette règle:
- L'assureur peut appliquer une vétuste dont le montant est fonction de l'age de l'objet au jour du sinistre.
- L'assureur peut appliquer une vétuste dont le montant est fonction de l'age de l'objet au jour du sinistre et combler la perte de valeur engendrée par l'application de cette vétusté par une indemnité compensatrice exprimée en pourcentage. Plus ce pourcentage est important, mieux vous serez remboursé.
- L'assureur peut vous rembourser en "valeur à neuf": aucune vétusté n'est alors appliquée. Attention ! Les assureurs ont chacun leur propre définition de la valeur à neuf. Il est nécessaire de vérifier la définition de la valeur à neuf indiquée dans les conditions générales.

Quels sont les facteurs qui influencent le montant d'une prime habitation ?
Les principaux facteurs qui influencent le montant de votre prime d'assurance multirisque habitation sont:
- propriétaire ou locataire: l'étendue des garanties est plus vaste si vous êtes propriétaire. La prime payée est donc généralement moins élevée pour un locataire que pour un propriétaire.
- résidence principale ou secondaire: pour une résidence secondaire, les périodes d'in habitation sont plus longues et le risque "vol" est plus important. La prime payée est donc généralement moins élevée pour résidence principale que pour une résidence secondaire.
- le lieu où se trouve votre logement: les risques de sinistres ne sont pas identiques selon le lieu. La prime payée est généralement moins élevée pour un logement situé dans une zone non urbaine que pour un logement parisien.
- le nombre de pièces principales: la prime payée augmente avec le nombre de pièces principales.
- le capital mobilier à assurer: le montant de la prime payée augmente avec celui du capital mobilier à assurer.
- la franchise: la franchise est le montant qui reste à la charge de l'assuré en cas de sinistre. Plus le montant de la franchise est important, plus celui de la prime est faible.


Qu'est ce qu'une franchise ?
La franchise est le montant qui reste à la charge de l'assuré en cas de sinistre.
Plus le montant de la franchise est important, plus celui de la cotisation est faible.


Quelle forme doit présenter le contrat d'assurance ?
Le contrat d'assurance doit être établi par écrit, en français et en caractères apparents.

De même les clauses des polices édictant des nullités, des déchéances ou des exclusions de risques ne sont valables que si elles sont mentionnées en caractères très apparents (Code des assurances, art. L. 112-3 et L. 112-4).

Si ces clauses sont incompréhensibles ou rédigées de manière illisible, elles peuvent être déclarées inopposables et l'assureur ne pourra pas s'en prévaloir.



Quels sont les documents fournis par l'assureur avant la signature du contrat ?
Avant la conclusion du contrat, l'assureur doit obligatoirement fournir au client une fiche d'information sur le prix et les garanties du contrat et un exemplaire du projet de contrat et de ses annexes (ou une notice d'information sur le contrat précisant notamment les risques garantis et exclus et les obligations de l'assuré).

Les documents doivent également préciser la loi applicable (s'il ne s'agit pas de la loi française) et les modalités et procédures des réclamations que l'intéressé peut, le cas échéant, formuler au sujet du contrat.

Concrètement, la remise des documents est constatée par une mention signée et datée par le souscripteur apposée au bas de la police par laquelle celui-ci reconnaît avoir reçu au préalable ces documents en précisant leur nature et la date de leur remise.

Une proposition d'assurance peut également être remise et signée par l'assuré.

Il s'agit d'un document imprimé sous forme de questionnaire que remplit la personne désirant s'assurer et servant de base à la rédaction de la police définitive.

Mais une simple proposition n'engage ni l'assuré ni l'assureur. Seule la police définitive ou la note de couverture le pourrait (Code des assurances, art. L. 112-2).



Quelles sont les différences entre "Conditions générales" et "Conditions particulières" ?

La police d'assurance est un document signé par les deux parties. Ce document matérialise l’existence du contrat d'assurance et en constitue la preuve. Un contrat d'assurance ne peut en effet jamais être verbal.
La police d’assurance se compose en fait de deux parties :
1°) Les conditions générales figurent sur un imprimé type rappelant la réglementation applicable aux contrats d'assurance, c'est-à-dire, notamment, les modalités de déclaration des sinistres, les délais de paiement, les prescriptions, et précisant l'objet de l'assurance (définition des risques assurés, exclusion de risques...).
2°) Les conditions particulières sont quant à elles spécifiques au souscripteur. Elles sont datées du jour où elles sont établies et signées par la compagnie et le souscripteur. Elles doivent indiquer un certain nombre de mentions :
identité des parties, chose (ou personne) assurée,

- - nature des risques garantis,
- - moment à partir duquel le risque est garanti,
- - montant de la garantie,
- - tous les renseignements sur la prime à régler,
- - loi applicable au contrat si ce n'est pas la loi française,
- - adresse du siège social de l'assureur (ou de la succursale qui assure la couverture),
- - nom et adresse des autorités chargées du contrôle de l'assurance (Code des assurances, art. L. 112-4).

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